住宅ローンは、多くの人にとって人生最大の借入となる大きな借金です。
特に医師は一般的に高収入ですが、転職や開業、勤務形態の変化など将来のライフプランによって、借入可能額や審査条件が変わることがあります。
そのため、医師向けの住宅ローンや金融機関の特徴を理解しておくことが大切です。
ここでは、医師が住宅ローンでどれくらい借りられるのか、また医師信用組合のメリットについて解説します。
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医師が住宅ローンで借りられる金額
マイホームの購入を検討するときに、いくらまで住宅ローンを借りられるのかといった疑問は、誰もが持つものです。
医師の方は高収入である一方で、転勤や開業など将来的なライフプランの変化を踏まえて、一般の会社員とは異なる審査基準が適用されることもあります。
ここでは、医師が住宅ローンで借りられる金額について、年収倍率・返済比率・融資可能額の観点から解説します。
年収倍率の目安
住宅ローンを組むときの大きな指標のひとつとなるのが、年収倍率です。
これは、年収の何倍まで融資を受けられるかを示した数値で、一般的には約5〜7倍が基準とされています。
たとえば、年収が1,000万円の医師であれば、約5,000万円～7,000万円ほどの融資が認められる可能性があります。
しかし、年収倍率が高くなるほど月々の返済負担も増えるため、将来の生活設計やライフイベントを踏まえたうえで、無理のない返済計画を立てることが重要です。
返済比率のポイント
返済比率は、年収に占める年間返済額の割合を示します。
金融機関ごとに基準は異なりますが、一般的には年収400万円未満で30%以下、400万円以上で35%以下とされています。
仮に年収が1,200万円だとしたら、年間返済額の目安は420万円です。
月々に換算すると35万円となりますが、実際に住宅ローンを組むときには、生活費やほかのローン、教育費、開業資金などを考慮して、慎重にシミュレーションすることが求められます。
融資可能額の実際
実際に金融機関が提示する融資可能額は、年収倍率や返済比率だけでなく、勤続年数、勤務先、保有資産などさまざまな要素を総合的に判断されて決まります。
たとえば、厚生労働省が発表している医師の平均年収1,428万円を基準にすると、実際に借りられる融資可能額の目安は約7,000万円～1億円です。
しかし、自動車ローンなどほかに返済があったり、転職したばかりで勤続年数が少なかったりするケースでは、融資可能額が目安より低くなることがあります。
金融機関ごとに審査の厳しさや重視するポイントは異なるため、住宅ローンを利用してマイホームを購入するときには、複数の金融機関に相談することをおすすめします。
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医師は住宅ローン審査で優遇される？
一般的に高収入の職業に分類される医師は、住宅ローンを有利に借りられるといわれています。
しかし、ケースによっては審査にとおらない可能性もあるため、注意が必要です。
ここでは、医師が住宅ローン審査を受けるときの実情について解説します。
医師が住宅ローン審査で有利になる理由
医師は、社会的信用度が高い職業です。
高収入・収入の安定性・失業リスクの低さは、お金を貸す金融機関にとっては安心材料に働くため、審査にも有利に働く傾向にあるのです。
預金口座のあるメインバンクであれば、上顧客と見なされて、審査に通過する確率がさらに高まります。
また、金融機関によっては、国家資格を保有していることを理由に、優遇金利を適用しているところもあります。
ただし、金融機関によって条件は異なるため、やはり複数の金融機関の商品を比較したうえで検討することが大切です。
医師でも審査落ちする可能性がある
医師だからといって、住宅ローン審査に通過するとは限りません。
実際、社会的地位や年収の高い医師でも、住宅ローン審査にとおらない事例は珍しくありません。
審査に落ちる代表的な例としては、過去の信用情報に問題がある、高額物件の購入を希望する、自己資金が少ないケースなどが挙げられます。
さらに、フリーランス医師など収入が安定していないケースでも、審査基準を満たさずに審査に落ちることもあり得ます。
クリニックの開業時に事業用ローンを組んでいて、返済比率が高くなっているときも、審査では厳しく見られがちです。
また、転勤したばかりの医師も、大手銀行の住宅ローン審査に通過できない可能性があります。
転勤により年収が大幅に下がる、もしくは転職扱いになって、勤続年数が基準を満たさないなどと判断されてしまうためです。
そのため、マイホームの購入時に住宅ローンの利用を考えているなら、まずは金融機関ごとに審査条件を確認することをおすすめします。
ほかにも、健康状態に問題があると団体信用生命保険に加入できず、住宅ローンを利用できない事態に陥りかねないため、健康面のチェックも欠かせません。
健康状態に問題があるときには、団体信用生命保険への加入が義務ではない、フラット35などの利用を検討しましょう。
加えて、購入できる物件の担保価値についても、意識しておく必要があります。
基本的に、担保価値以上のローンを組むことは難しいため、中古物件を購入するときはとくに注意が必要です。
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医師が利用できる医師信用組合
医師が借りられる住宅ローン先は、金融機関だけではありません。
医師信用組合を利用する選択肢もあるため、事前に特徴を押さえておきましょう。
ここでは、医師信用組合と一般の金融機関との違いや特徴について解説します。
医師信用組合とは？
医師信用組合とは、医師や家族・医療機関のスタッフを主な対象とした、いわば「医療業界専門」の金融機関です。
全国各地に医師信用組合は存在し、組合員限定の金融商品やサービスが用意されています。
一般の金融機関と比べて、医師のキャリアや生活環境に合わせたきめ細やかな対応が特徴であり、住宅ローンについても通常の金融機関より有利な条件が提示されることがあります。
融資審査も、医療従事者特有の事情に理解があるため、転職や開業による収入変動などにも柔軟に対応してもらえる点がメリットです。
なお、医師信用組合に加入できるのは、各都道府県医師会に所属している医師です。
高額融資を受けることが可能
医師信用組合の大きな特徴は、高額融資を受けられる点です。
一般的な金融機関では上限額が1億円ほどですが、医師信用組合では、2億円までの融資に対応していることがあります。
そのため、1億円以上するマイホームや2軒目、3軒目の不動産購入に対応してもらいやすい点がメリットです。
また、住宅の購入だけでなく、クリニックの運転資金や医療機器の購入、開業費用、施設用地の購入費用など、さまざま用途で使える点も魅力です。
ケースによっては、特別優遇金利が適用されることもあるので、気になる医師の方は、加入している医師信用組合に問い合わせてみることをおすすめします。
なお、医師信用組合によって、団体信用生命保険への加入の要否は異なるので、そちらも併せて確認しておくことが大切です。
医師信用組合を通じて住宅ローンを借りるときには、連帯保証人の設定を求められることがある点に注意しましょう。
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まとめ
住宅ローンの借入可能額は、年収倍率や返済比率などによって決定されますが、高収入で社会的地位の高い医師は審査に有利な傾向です。
ただし、フリーランスで収入が不安定、ほかに借り入れているお金があるなど、ケースによっては審査に落ちる可能性がある点に注意する必要があります。
また、医師がマイホームを購入するときに医師信用組合を利用すると、借入額が増えるなど一般の金融機関よりも優遇を受けられるのでおすすめです。
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株式会社リードホーム
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